Zamknij
REKLAMA

Czym jest odwrócona hipoteka?

13.40, 21.11.2022 mat.partnera Aktualizacja: 13.42, 21.11.2022

Odwrócona hipoteka to rozwiązanie, które teoretycznie jest przeznaczone dla ograniczonego grona odbiorców, tj. ludzi starszych. Jednakże jeśli myślimy perspektywicznie i chcemy zostać właścicielami jakiejś nieruchomości, warto zapoznać się z wadami oraz zaletami tego  zagadnienia.

Co to jest odwrócona hipoteka?


Odwrócona hipoteka jest produktem zapożyczonym z Zachodu (ang. reverse mortgage lub lifetime mortgage), jest bardzo popularna w Stanach Zjednoczonych oraz w Australii, znormalizowano ją również w szeregu krajów Unii Europejskiej. W przeciwieństwie do hipoteki nie jest to ograniczone prawo rzeczowe lecz rodzaj umowy kredytowej.  Na polskim rynku pojawił się już produkt podobny oferowany przez Fundusz Hipoteczny DOM, jednakże należy pamiętać, że w polskim prawodawstwie termin odwróconej hipoteki jeszcze nie zaistniał. W Ministerstwie Finansów wciąż trwają prace nad ustawą regulującą zagadnienia z nią związane. Założenia ustawy opublikowane zostały w kwietniu 2010 r. Co najważniejsze, ustawa przewiduje zabezpieczenia dla klientów, możliwość zbycia nieruchomości, a także możliwość podpisania umowy, której przedmiotem będzie nieruchomość obciążona hipoteką zwykłą. Niestety to wszystko nie dotyczy produktu „hipotekopodobnego” opisanego powyżej.
 
Umowa odwróconej hipoteki przewiduje wypłatę renty osobom starszym (zwykle mówi się o wieku powyżej 60 lub 65 lat) przez bank, w zamian za przejęcie nieruchomości po śmierci kredytobiorcy. Spadkobiercy mogą odziedziczyć nieruchomość tylko w przypadku, gdy sami spłacą kredyt wraz z odsetkami (będą mieli na to 6 miesięcy). Dlatego też, przyjmuje się, że odwrócona hipoteka to propozycja dla starszych, samotnych osób, które nie mają komu przekazać dorobku swojego życia. Nie wiadomo jednak jak się to zagadnienie rozwinie na gruncie polskim, być może chęć polepszenia standardu życia będzie przeważać nad chęcią zostawienia dzieciom wartościowego spadku. W USA jest to rozwiązanie bardzo powszechne, które pozwala emerytom na wymarzone podróże. Kto z nas nie chciałby, będąc żwawym 60-latkiem, wyjeżdżać co kilka miesięcy do słonecznego Meksyku? Lub mając 80 lat jeździć nowiutkim SUVem? A już na pewno nie martwić się o brak lekarstw… To nie bajki, ale zachodnia rzeczywistość. Niestety ma to swoją cenę, którą zapłacą za nas dzieci lub wnuki, zmuszone od początku zaciągać kredyty. I tak w kółko.


 Jaki są plusy odwróconej hipoteki?


Plusami odwróconej hipoteki (oczywiście oprócz wakacji w Meksyku) jest to, że środki uzyskane z takiej umowy kredytu nie będą opodatkowane. Nie trzeba będzie mieć również zdolności kredytowej – najpewniejszym zabezpieczeniem stanie się nasza nieruchomość. Dodatkowa gotówka dla seniorów w obliczu niepewności o przyszłe emerytury, jest na pewno dużym atutem odwróconej hipoteki. Jednakże, aby w ogóle rozważać taką możliwość, musi wpierw posiadać tytuł prawny do nieruchomości (przewiduje się ustanawianie odwróconej hipoteki na nieruchomościach mieszkalnych, jak również niezabudowanych działkach oraz na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu). Im wyższa będzie wartość nieruchomości Gdańsk, tym wyższą dostaniemy miesięczną „ratę”. Niestety nie będzie ona obliczona od 100% wartości nieruchomości, pod uwagę będzie brane najwyżej 70%. Do wyliczeń dochodzą również dane statystyczne, np. ile szacunkowo zostaje nam lat życia.
Odwrócona hipoteka to opcja wygodna, choć nie należy do  najlepiej opłacalnych. Jeśli już jesteśmy właścicielami nieruchomości (a to opłaca się na pewno), otwiera się przed nami szereg innych możliwości – sprzedaż mieszkania i kupno tańszej alternatywy, przeprowadzka do domu spokojnej starości i wynajem naszej nieruchomości (dochód z czynszu będzie porównywalny z pieniędzmi oferowanymi przez bank, a własność pozostanie w rodzinie), jak również jakieś rozwiązanie ustalone w porozumieniu z dziećmi lub wnukami.
 

()
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop
0%