Od czego zależy scoring kredytowy?

Niezależnie o jaki kredyt ubiega się klient, bank analizuje najpierw, z jakim ryzykiem wiąże się pożyczenie mu pieniędzy. Jednym z etapów takiego badania jest sprawdzenie jego scoringu kredytowego. Od czego zależy ten parametr i jak wpływa na kwotę oraz warunki spłaty kredytu?

Zdarza się, że dany klient rzetelnie wywiązuje się z opłacania wszelkich rachunków i zobowiązań, a mimo to bank odrzuca jego wniosek o finansowanie. Czasem jest też tak, że dodatkowo całkiem dobrze zarabia, ale i tak uzyskuje negatywną odpowiedź kredytową. Za taki stan rzeczy może odpowiadać kilka różnych czynników, przy czym w wielu przypadkach przyczyną jest zbyt niski scoring kredytowy. Ten ostatni wpływa zarówno na decyzję kredytodawcy, jak i zaproponowane warunki kredytu lub pożyczki. Dlatego każdy, kto zamierza pożyczyć pieniądze w banku lub firmie pożyczkowej, powinien bliżej przyjrzeć się kwestii scoringu kredytowego.

Scoring – co to jest i kto go wylicza?

Scoring kredytowy jest punktową oceną wiarygodności klienta, czyli związanego z nim ryzyka kredytowego. Aby uniknąć nieporozumień należy podkreślić, że takie badanie przeprowadza Biuro Informacji Kredytowej (BIK), jak również każdy bank oraz niektóre firmy pozabankowe, na etapie wnioskowania o kredyt lub pożyczkę. Uściślając, scoring BIK pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko dotyczące danego klienta, ale poszczególne z nich stosują dodatkowo własne modele oceny punktowej.

Scoring kredytowy – punktacja i podstawowe założenia

Niezależnie kto i komu wylicza scoring kredytowy, stosuje w tym celu określoną, starannie opracowaną formułę matematyczną. By móc z niej skorzystać, poszczególnym cechom klienta nadaje określoną liczbę punktów, zgodnie z ustalonymi wagami. W ten sposób tworzony jest jego profil, który następnie porównuje się z profilami osób spłacających już zobowiązania. Im bardziej jest on podobny do profili rzetelnych kredytobiorców, tym wyższą otrzymuje ocenę punktową.

Skala punktacji scoringu bankowego może być różna w zależności od instytucji, natomiast w przypadku scoringu BIK jest ściśle określona i wynosi od 1 do 100 punktów – każdy może sprawdzić swoją punktację pobierając płatny raport BIK o sobie.

Co przede wszystkim wpływa na scoring bankowy i punktację BIK?

Choć ani banki, ani BIK nie podają do oficjalnej wiadomości formuł, jakie wykorzystują do obliczania scoringu kredytowego, można wskazać pewne czynniki, które zawsze wpływają na jego wysokość. Należy jednak zaznaczyć, że siła wpływu tych czynników na ocenę punktową jest różna i zależy od przeprowadzającej ją instytucji. Dla każdej z nich najważniejsze są jednak: comiesięczne dochody oraz historia kredytowa klienta. Warto zatem zauważyć, że same wysokie zarobki nie gwarantują jeszcze dobrej oceny punktowej. Jeśli będą im towarzyszyć zaległości w opłacaniu rachunków czy spłacie rat kredytów, scoring bankowy lub BIK będzie odpowiednio niższy.

Inne czynniki wpływające na scoring kredytowy

Niezłe zarobki i pozytywna historia kredytowa dają duże szanse na otrzymanie danego kredytu lub pożyczki, ale trzeba mieć na uwadze, że lista czynników wpływających na scoring kredytowy jest naprawdę długa. Banki biorą również pod uwagę liczbę osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy, a także jego status mieszkaniowy, wykonywany zawód czy wykształcenie. Znaczenie ma także wiek klienta, stan cywilny, okres zatrudnienia w obecnej firmie, a nawet takie kwestie, jak posiadanie samochodu czy telefonu na abonament. Elementów analizowanych przez bank jest wiele, bowiem chce on porównywać wnioskodawcę do kredytobiorców, którzy w szeroko rozumianym obszarze finansowym są do niego możliwie najbardziej podobni.

Niski scoring kredytowy a decyzja w sprawie finansowania

Jak już wspomniano, niski scoring kredytowy może być przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt lub pożyczkę. Warto jednak wiedzieć, że w razie wystąpienia negatywnej oceny punktowej bank nie zawsze decyduje się na odmowę. W takim wypadku, z uwagi na ryzyko kredytowe, może podwyższyć swoją marżę, albo przyznać kredyt na kwotę odpowiednio niższą niż ta, o którą wnioskował klient. Ze względu na te kwestie zawsze warto mieć możliwie najwyższy scoring kredytowy, tak, by w razie potrzeby móc swobodnie skorzystać z kredytu lub pożyczki.

Na stronie: https://www.euroloan.pl/aktualnosci/czym-jest-scoring-kredytowy można znaleźć więcej przydatnych informacji na temat tego, jak oblicza się scoring kredytowy i co na niego wpływa.