foto/nadesłane
Zbyt wiele zobowiązań powoduje, że czujemy się przytłoczeni i pełni obaw, czy nasza sytuacja finansowa się nie pogorszy. Kilka kredytów i pożyczek spłacanych w tym samym czasie może wywołać również chaos i dezorganizację. Ciągle musimy się zastanawiać, czy nie pominęliśmy terminu płatności. Część rat możemy spłacać, ustawiając stałe polecenie zapłaty na swoim koncie bankowy. Nie jest to jednak możliwe, gdy rata kredytu zmienia się co miesiąc. Jeśli spóźnimy się ze spłatą raty, najprawdopodobniej podmiot finansujący naliczy nam dodatkowe odsetki za nieterminową spłatę. W związku z tym nasze zadłużenie, zamiast maleć, wzrasta. Kiedy zatem warto rozważyć konsolidację zadłużenia? Jakie zobowiązania możemy spłacić jednym zbiorczym kredytem? Odpowiadamy.
Kredyt konsolidacyjny jest specjalnym rodzajem zobowiązania, stworzonym po to, by spłacić inne aktualnie zaciągnięte kredyty lub pożyczki. Cechą charakterystyczną kredytu konsolidacyjnego jest brak otrzymania pieniędzy w gotówce, czy przelewem na rachunek bankowy kredytobiorcy (więcej informacji znajdziemy tutaj https://lendup.pl/kredyt-konsolidacyjny/). Bank udzielający finansowania reguluje w naszym imieniu wszystkie skonsolidowane zobowiązania. Inaczej mówiąc, po podpisaniu umowy z bankiem o kredyt konsolidacyjny zamykamy wszystkie konsolidowane zobowiązania, w zamian za konieczność spłaty tylko jednego kredytu. Przeważnie rata nowego zobowiązania jest niższa niż suma spłacanych wcześniej rat.
Niemal każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny. Jednak o tym, jakie należy spełniać warunki, aby skorzystać z konsolidacji, każdy bank decyduje indywidualnie. Banki we własnych strukturach ustalają, ile zobowiązań można skonsolidować i jakiego rodzaju są to zobowiązania. Niektóre banki konsolidują jedynie produkty bankowe, w tym kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, odnawialne, czy karty kredytowe. Inne z kolei oprócz kredytów bankowych konsolidują również pożyczki pozabankowe – zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne. Zatem już na etapie poszukiwań kredytu dla siebie, należy wziąć pod uwagę to, czy mamy pożyczki, czy korzystamy jednie z produktów bankowych.
Niektóre banki konsolidują już dwa zobowiązania, mogą nimi być np. kredyt gotówkowy i karta kredytowa, z której chcemy zrezygnować. Z kolei inne banki wymagają co najmniej trzech lub czterech aktywnie spłacanych zobowiązań.
Kredyt jak wiemy, jest produktem finansowym, oferowanym przez banki. Banki podlegają pod Komisję Nadzoru Finansowego, która obliguje banki do skrupulatnego przestrzegania zasad wpływających na minimalizowanie ryzyka kredytowego. W związku z tym banki mogą udzielać kredytów jedynie konsumentom i podmiotom gospodarczym, które mają odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię w biurach informacji kredytowej, a także tym, którzy nie widnieją w bazach dłużników.
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, wnioskodawca musi przejść ocenę zdolności kredytowej. Każdy wnioskodawca sprawdzany jest także w bazach dłużników i biurach informacji kredytowej i gospodarczej. Podczas badania zdolności kredytowej konsument przeważnie musi dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy o zajmowanym stanowisku, umowie, na podstawie której jest zatrudniony, okresie trwania rzeczonej umowy i oczywiście wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Niekiedy dodatkowo wnioskodawca musi dostarczyć dokument z wygenerowaną historią transakcji na swoim rachunku bankowym. Przeważnie za okres od trzech do sześciu miesięcy wstecz.
Kolejnym bardzo istotnym czynnikiem wpływającym na decyzję banku jest ocena historii kredytowej. Banki na ogół sięgają po raporty z BIK, BIG InfoMonitor, Erif i KRD. Jeśli z raportów powyższych instytucji wynika, że konsument nie wywiązuje się w terminie ze spłat swoich zobowiązań, bank ma podstawy, by odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego. Więcej informacji na temat zdolności kredytowej i oceny historii kredytowej znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
Pierwszym dokumentem, który jest niezbędny w procesie pozyskania kredytu, jest wniosek. W formularzu wpisujemy swoje dane osobowe, kwotę i okres, na który chcemy zawrzeć umowę, a także wysokość naszych dochodów. Jednym z istotnych czynników wpływających na zdolność kredytową są nasze wydatki, o które również będziemy zapytani we wniosku.
Aby skorzystać z konsolidacji, musimy przedstawić podmiotowi finansowemu, jak kształtuje się nasze zadłużenie. Musimy zatem dostarczyć umowy wszystkich produktów finansowych, które chcemy objąć konsolidacją. Na podstawie tych informacji bank lub firma pozabankowa oszacuje wysokość zobowiązania, kwotę raty, a także okres kredytowania. Zostanie nam przedstawiony również koszt nowego kredytu.
Kolejnym dokumentem, który należy przedstawić, jest jeden z dokumentów potwierdzających wysokość naszych dochodów. O tym, co jest wymagane, zostaniemy poinformowani w instytucji, w której składamy wniosek. Możliwe, że będzie to zaświadczenie od pracodawcy lub wyciąg z historią operacji na naszym rachunku bankowym.
Dowód osobisty jest podstawowym dokumentem, który wymagany jest zawsze przy zawieraniu każdej umowy kredytowej lub pożyczkowej.
Przy kredycie konsumenckim na wyższe kwoty niekiedy wymagane jest zabezpieczenie. Zabezpieczeniem może być ustanowienie zastawu np. na posiadanej nieruchomości. Inną formą zabezpieczenia jest dołączenie do umowy osoby z wysoką zdolnością kredytową i nienaganną historią kredytową. W przypadku nieruchomości musimy dostarczyć np. akt własności lub wpis do księgi wieczystej.
Konsolidacja jest dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy mamy trudności w spłacie wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Aby była opłacalna, musimy poszukać korzystnej oferty. Pamiętajmy jednak o tym, że im dłuższy okres kredytowania, a tym samym niższa rata kredytu, tym zobowiązanie będzie droższe. Podczas zawierania umowy należy dokładnie zapoznać się z jej treścią. Nie tylko cena stanowi o atrakcyjności otrzymanej oferty. Bardzo istotnymi są zapisy dotyczące ewentualnych opóźnień w spłacie rat lub możliwości skorzystania z wakacji kredytowych.
