Zamknij
REKLAMA

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego i jak ją obliczyć?

14.45, 12.09.2022 mat.partnera

Raty kredytów hipotecznych, szczególnie tych na zmiennej stopie procentowej, charakteryzują się tym, że ich wysokość może być różna w różnym czasie. Dokładnie pokazała to sytuacja związana  z podwyżką stóp procentowych, kiedy raty zwiększały się z miesiąca na miesiąc. Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego? Sprawdź, jakie czynniki mają wpływ na ostateczną wysokość raty kredytu.
 

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?


Zaciągając zobowiązanie w postaci kredytu hipotecznego musimy mieć świadomość, że łącznie do spłaty czeka nas sporo więcej, niż wysokość pożyczonej kwoty. Dzieje się tak dlatego, że oprócz kapitału (pożyczonej sumy pieniędzy), spłacamy także odsetki. Wysokość odsetek uzależniona jest od oprocentowania kredytu oraz długości naszego zobowiązania. Im dłuższy okres kredytowania tym łączna wysokość odsetek będzie wyższa.


Wyższa rata, tańszy kredyt


Choć na pierwszy rzut oka brzmi to absurdalnie, w wielu przypadkach opłaca się wybrać krótszy okres kredytowania (np. 25 lat zamiast 30) i płacić wyższą ratę kredytu. Choć miesięczne koszty będą wyższe niż w przypadku kredytu 30-letniego, łącza suma do spłaty okaże się... mniejsza. Dzieje się tak, dlatego że oszczędzamy 5 lat spłaty odsetek. Niestety, wysokie odsetki powodują jedynie ubytek w naszym portfelu, w żadnym stopniu nie wpływają na zmniejszenie zobowiązania.


Okres kredytowania ma znaczący wpływ na wysokość rat. Dlatego dwóch kredytobiorców z identyczną kwotą zobowiązania nie zawsze będą płacić raty w tej samej wysokości. Wpływ na to ma obowiązujące oprocentowanie oraz długość okresu, na który zaciągnęli kredyt.


Jak obliczyć wysokość rat?


Jeżeli interesuje nas dokładne wyliczenie rat kredytu hipotecznego warto skorzystać z gotowych kalkulatorów kredytu hipotecznego. Ich obsługa jest bardzo łatwa, a do uzyskania wyniku będzie potrzebne jedynie kilka danych, związanych z naszym zobowiązaniem, takich jak:

  • wysokość zaciągniętego kredytu hipotecznego,
  • długość okresu kredytowania,
  • wysokość oprocentowania (na którą składa się marża banku plus wskaźnik WIBOR).

Rata kredytu może zmienić się w trakcie trwania zobowiązania w związku ze zmianą oprocentowania, ale także nadpłatą kredytu. Nadpłacając kapitał mamy możliwość skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość raty. To rozwiązanie pozwala wygenerować duże oszczędności, a także spowodować szybsze spłacenie kredytu. Warto obliczyć w internetowych kalkulatorach kredytowych możliwe oszczędności i wybrać opcję, która będzie korzystniejsza dla nas w danej sytuacji.


Oprocentowanie stałe czy zmienne?


Wybierając kredyt hipoteczny raty mogą być stałe lub zmienne. Wynika to z rodzaju oprocentowania, jakie oferuje bank. Z reguły oprocentowanie stałe jest nieco wyższe niż stałe (w dniu zaciągnięcia zobowiązania). Gwarantuje ono jednak stabilność zobowiązania przez okres kilku, najczęściej pięciu, lat. Po tym czasie bank weryfikuje ofertę i przedstawia nowe warunki, na które kredytobiorca może przystać, lub przejść na zmienną stopę procentową. Które rozwiązanie jest lepsze z punktu widzenia kredytobiorcy? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć. Na pewno oprocentowanie stałe gwarantuje większy spokój i pewność, że rata nie ulegnie zmianie. Należy mieć jednak na uwadze, że stopy procentowe mogą także spaść lub pozostać na niezmienionym poziomie, a wówczas klient dopłaca do kredytu.

()
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop
0%